Общепринятой практикой банков является сомнение в надежности индивидуальных предпринимателей (ИП) и самозанятых в качестве заемщиков. Основная причина — это сложность подтверждения их дохода, который может существенно меняться и не обеспечиваться долгосрочными контрактами. В результате, банки могут отказать в выдаче жилищного кредита или предложить его с более высокой процентной ставкой, увеличенным первоначальным взносом или сокращенным сроком.
Однако следует отметить, что ИП и самозанятые с высоким и стабильным доходом, который может быть достоверно подтвержден, имеют больше шансов на получение ипотечного кредита, чем заемщики с низким заработком и плохой кредитной историей. Для получения жилищного кредита ИП и самозанятые должны соответствовать требованиям банков и предоставить необходимые документы.
Стандартные требования для всех ипотечных заемщиков состоят в наличии двух-трехлетнего трудового стажа. Если ИП или самозанятый получил свою регистрацию недавно, рекомендуется подождать около года, чтобы банк мог оценить размер дохода и стабильность поступления средств. Некоторые банки, в связи с тем что закон о самозанятых действует только до 2028 года, могут не выдавать ипотечные кредиты данной категории заемщиков.
Например, в Росбанке ставка по таким кредитам составляет от 20,1% годовых на период до 35 лет. Для оформления ипотеки необходимо предоставить необходимую документацию и подтвердить свой доход.
В банке ВТБ изданию «РБК» заявили, что условия ипотеки для самозанятых идентичны тем, которые применяются к клиентам с трудовым договором. При оформлении ипотеки банк не применяет никаких надбавок к ставке или ограничений для самозанятых заемщиков.
Банк также уточнил, что в рамках стандартных программ ипотека для самозанятых и ИП доступна по ставке от 16,4% годовых. Максимальная сумма кредита для самозанятых, приобретающих недвижимость в Москве, Санкт-Петербурге и областях, составляет до 60 млн рублей, а в остальных регионах — до 30 млн рублей. Максимальный срок кредита составляет 30 лет.
В отличие от физических лиц, доходы самозанятых и индивидуальных предпринимателей более сложно подтвердить, поэтому банки требуют предоставление дополнительных документов. Например, ВТБ предлагает клиентам различные способы подтверждения доходов, такие как справка 2-НДФЛ (в том числе в электронном виде), справка по форме банка, налоговая декларация или выписка с банковского счета.
В Росбанке доходы индивидуальных предпринимателей, работающих по упрощенной системе налогообложения и имеющих расходы в декларации, не рассматриваются для получения ипотеки. При этом для получения ипотеки в Росбанке индивидуальный предприниматель должен быть зарегистрирован не менее 12 месяцев до обращения в банк и иметь полные обороты по расчетному счету компании за 12 месяцев для управленческой отчетности или сданную не нулевую декларацию для рассмотрения по декларации.
Иногда банк может запросить у потенциального заемщика резюме, в котором требуется указать описание бизнеса, длительность работы и количество постоянных клиентов в случае самозанятых. Оценка надежности заемщика будет рассчитываться на основе предоставленных документов, подтверждающих доходы, как говорит управляющий партнер юридической компании ProLex Константин Лушников.
